Банковское кредитование российских компаний в современных условиях. Развитие кредита в современной российской экономике

В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания.

Переход России к рыночной экономике, эффективное ее функционирование, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций. Большое количество коммерческих банков не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.

Также, в условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) Существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов) .

2) Проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемые для потребителей ценовые и прочие условия банков), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) Проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, в 2017 г. по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты продолжат расти.

4) Удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, тенденция увеличение процента просроченных кредитов – только за 2015 год на 30%).

5) Ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильной экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.) .

6) Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

7) Неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой).

8) Падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты).

9) Уменьшение объемов кредитования (каждый год объем кредитования снижается, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).

10) Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.

11) Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России .

Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

государственная поддержка отечественных банков;
увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;
увеличение объемов кредитования российских банков;
развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
сокращение непогашенных долгов по кредитам;

Сейчас главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а также рост её показателей, в первую очередь качественных, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны.

Наиболее важной является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создание благоприятных условий для выплаты задолженностей по кредитам.

Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики.

Список литературы:

Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.08.2016)
Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924
Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.

города, строительством новых объектов, значительным износом основных производственных фондов. В г. Казани уже не первый год ведутся мероприятия по энергоресурсосбережению в жилищной сфере, которые предусматривают утепление жилых домов, оснащение их общедомовыми приборами учета и регулирования потребления тепловой энергии и воды, а также установку квартирных приборов учета потребления холодной и горячей воды, реализацию мероприятий по внедрению энергоресурсосберегающего оборудования. Но эти мероприятия затратны и имеют большие сроки окупаемости . В связи с чем, многие муниципальные и жилые объекты применяют стандартные и малозатратные меры по энергосбережению, которые не дают быстрого экономического эффекта. Считаем, что именно внедрение планового мониторинга потребления энергоресурсов и представление полученной информации в открытом доступе покажет населению важность и значимость энергоресурсосбережения. Ведь нерациональное потребление энергии приводит к возникновению и усугублению энергетического кризиса. Список использованной литературы:

1. Квон Г.М. Мониторинг производства и потребления энергоресурсов Казани // Вестник экономики, права и социологии. 2011. № 4. С. 73-79.

2. Нестулаева Д.Р. Приоритетные направления инвестирования на предприятиях электроэнергетики // Вестник экономики, права и социологии. 2015. № 2. С. 61-64.

3. Программа энергосбережения и повышения энергетической эффективности в городе Казани на 2011-2015 годы. - URL: http://docs.cntd.ru/document/917040009

4. Файрушина М.А., Шлычков В.В. Методика оценки экономической эффективности инвестиционных программ энергетических компаний с учетом факторов риска и неопределенности // Экономические науки. 2011. № 76. С. 117-121.

Т.А. Селиванова,

К.э.н., доцент Факультет «Экономики и финансов» Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

г. Ростов-на-Дону, Российская Федерация

ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В

СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

Аннотация

В статье проанализированы основные тенденции в сфере розничного банковского кредитования в условиях современной кризисной экономики, факторы и основные проблемы, влияющие на банковское кредитование населения. Выявлена зависимость развития кредитных отношений коммерческих банков с населением, как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и самих заемщиков. Рассмотрены особенности развития потребительского кредитования в России.

Ключевые слова

Розничное банковское кредитование, просроченная задолженность, реструктуризация кредитов.

Тенденции развития розничного банковского кредитования, объемы и качество ссудной задолженности зависят не только от состояния национальной экономики, но и ряда других проблем, обусловленных денежно-кредитной политикой ЦБ РФ и деятельностью самих коммерческих банков в сфере розничного кредитования, выявление которых будет способствовать дальнейшему развитию кредитования населения.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

В настоящее время на фоне общего спада экономики, роста доли просроченной задолженности физических лиц, увеличения требований к созданию резервов по потребительским кредитам, снижения доходов населения перед банками возникла проблема повышения качества розничных кредитов и необходимостью изменения кредитной политики.

Кредитование населения необходимо не только для удовлетворения его потребительских нужд, оно отвечает и интересам производителей, увеличивая платёжеспособный спрос населения и таким образом способствуя росту производства товаров народного потребления, автомобилестроения и жилищного строительства, а в конечном итоге увеличению ВВП страны, что является особенно актуальным в условиях экономических санкций, необходимости импортозамещения и структурной перестройки экономики.

В современных условиях, на фоне общего спада экономики, темпы роста банковского кредитования населения сокращаются. Уровень развития кредитования населения зависит от его потребности в кредитных ресурсах, возможностей и условий их предоставления кредитными организациями, а также финансового состояния заёмщиков. Снижение реальных доходов населения, рост безработицы, уменьшение платежеспособности заёмщиков негативно повлияли на тенденции развития розничного банковского кредитования. Реальная заработная плата населения по данным Росстата за 9 месяцев текущего года снизилась на 3,7%, а в сентябре 2015г. - на 9,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, а реальные доходы россиян за январь - сентябрь сократились на 3,3%.

Экономические санкции ограничение иностранных займов, снижение валютного курса рубля по отношению к ЕВРО и доллару США, рост инфляции, ужесточение денежно-кредитной политики и резкое повышение ключевой ставки Банком России в декабре 2014г. привели к удорожанию ресурсной базы банков, следствием чего явился рост процентных ставок по кредитам. И даже дальнейшее снижение ключевой ставки на протяжении 2015г. не способствовало существенному снижению процентных ставок по кредитам, поскольку банки привлекли депозиты по высоким процентным ставкам.

Кредиты, предоставленные физическим лицам за первые три квартала текущего года показали отрицательную динамику - 5,1%, за соответствующий период прошлого года они увеличились на 11,4%. В то же время вклады населения выросли на 14,3%, их абсолютная сумма составила 21,2 трлн. руб. почти в два раза превысив величину кредитов - 10,7трлн. руб., таким образом, население перешло от модели потребления к сбережениям в условиях экономической неопределённости.

Сократилась и доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупных активах банковского сектора, на 1.01.2015г. она снизилась на 2,7%, составив 14,6% по сравнению с данными на 1.01.2014г., а за три квартала 2015г. она уменьшилась ещё на 1,0%. (таблица 1)

Таблица 1

Доля кредитных вложений в активах банковской системы и в общей сумме выданных кредитов.3

Показатели 1.01.13г. 1.01.14г. 1.01.15г. 1.10.15

Совокупные активы банковского сектора, млрд. руб. 49 509,6 57 423,1 77 653,0 79210,7

Кредиты, депозиты и прочие размещённые средства -всего, млрд. руб. 33993,1 40535,3 52115,7 55319,3

Кредиты, предоставленные физическим лицам, млрд. руб. 7 737,1 9 957,1 11 329,5 10757,4

Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в% к активам 15,6 17,3 14,6 13,6

Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в% к общей сумме выданных кредитов. 22,8 24,6 21,7 19,4

В общей сумме выданных кредитов доля кредитов, предоставленных физическим лицам в 2014г. по отношению к началу года также имеет тенденцию к снижению, за год она снизилась на 2,9%, а за девять месяцев 2015г. сократилась ещё на 2,3%.

Более активному кредитованию банками населения препятствуют высокие процентные ставки по кредитам, ужесточение условий банковского кредитования (повышение требований к платёжеспособности заёмщиков и обеспечению по кредитам), высокий уровень кредитного риска, обусловленный снижением

3 Составлена по материалам официального сайта ЦБ РФ [Эл. ресурс] URL: сЬг.ш

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

реальных доходов населения, ростом безработицы и как следствие увеличения просроченной задолженности по банковским ссудам. Некоторое снижение процентных ставок по кредитам, обусловленное уменьшением ключевой ставки ЦБ РФ в 2015г. и приведшее к удешевлению фондирования, не способствовало росту кредитования населения. В условиях экономического кризиса население вынуждено сокращать свои потребительские расходы даже в больших размерах, чем оно потеряло в доходах.

Граждане РФ в сентябре 2015 года увеличили норму сбережений до 15% против 14,8% в августе, что отражает желание населения страны обезопасить себя от возможного ухудшения ситуации в экономике. В результате, произошло снижение потребительского спроса. За три квартала 2015г. падение розничного товарооборота по оценкам Росстата составило 8,5%.

И всё же в условиях роста межбанковской конкуренции и сокращения темпов кредитования корпоративных заёмщиков, с апреля 2015 года банки начинают более активно кредитовать население.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в августе 2015 года доля отказов в предоставлении кредитов населению снизилась на 3,5%, составив 90,1%, несмотря на столь высокий процент отказов, с августа наблюдается некоторая активизация темпов роста розничного банковского кредитования.

Увеличился и средний размер розничного кредита, достигнув 174,5 тыс. рублей, чему способствовал рост инфляции, приведший к массовому росту цен на товары и услуги.

Наиболее рискованный сегмент розничного кредитного портфеля - необеспеченное потребительское кредитование. Сокращение выдачи потребительских кредитов упало на 11%, снизились и темпы роста автокредитов.

В третьем квартале 2015г. доля автокредитов сократилась на 14,36%, и оказалась на 34% ниже результата 3 квартала 2014 года, что обусловлено ростом цен на автомобили, особенно иностранного производства и уменьшением их продаж. В то же время государственная программа льготного автокредитования, предусматривающая субсидирование государством 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ, помогла избежать резкого сокращения автокредитования населения.

Сокращение высокорисковых необеспеченных кредитов и автокредитования компенсируется ростом ипотечных жилищных кредитов. За три квартала 2015г. они выросли на 196 млрд. руб. или 6,1% и достигли 3,7 трлн. рублей, однако темпы роста ипотечного жилищного кредитования снизились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (580 млрд. руб. и 21,0%) и всё же они показали рост, поскольку для него характерна самая низкая просроченная задолженность, а следовательно и кредитные риски.

Росту кредитования способствует и льготная программа ипотечного жилищного кредитования, которая предусматривает субсидирование процентной ставки до 12%. Это программа должна способствовать развитию ипотечного жилищного кредитования, а следовательно и строительной отрасли. Особенность ипотеки этого года заключается в том, что каждый четвертый ипотечный кредит выдаётся с привлечением материнского капитала, в предыдущие годы - только каждый десятый. Таким образом, ипотека останется ключевым драйвером роста банковской системы пока будет действовать программа льготного ипотечного кредитования.

Задолженность по просроченным розничным банковским кредитам, на протяжении последних двух лет постоянно увеличивается. Темпы её прироста по итогам 2014 г. продемонстрировали рекордный рост -51,6%, за три квартала 2015г. она увеличилась на 28,8%. Доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банков также имеет тенденцию к росту: по итогам 2013г. доля просроченной задолженности увеличилась на 0,4%, 2014г. - на 1,5%, а по итогам трёх кварталов 2015г. - на 2,1%. (таблица 2).

Максимальная просроченная задолженность наблюдается по кредитным картам, коэффициент просроченной задолженности, определяемый как отношение просроченной задолженности к сумме выданных кредитов, вырос с 12,8% на 1.10.2014г. до 18,41% на 10.2015г, на втором месте находится просроченная задолженность по потребительским кредитам, она увеличилась с 9,8% до 16,5%, минимальный рост просроченной задолженности наблюдается по ипотечным кредитам с 2,7% до 4,1% соответственно.

Таблица 2

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

Динамика объемов просроченной задолженности по кредитам, предоставленным населению.4

Показатели 1.01.13г. 1.01.14г. 1.01.15г. 1.10.15г.

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, млрд. руб. 313,0 440,3 667,5 859,5

Кредиты, предоставленные, физическим лицам, млрд. руб. 7 737,1 9 957,1 11 329,5 10757,4

Доля просроченной. задолженности в общем объеме кредитов, физическим лицам, % 4,0 4,4 5,9 8,0

Доля кредитов населения, по данным Банка России, платежи по которым просрочены свыше 90 дней, в розничном кредитном портфеле банков выросла за год с 7,8% до 10,7%, а расходы 90% заемщиков на обслуживание своего долга превышают 40 процентов их доходов.

По прогнозам ЦБ РФ, ситуация будет ухудшаться, доля просроченной задолженности в портфеле необеспеченных потребительских ссуд к концу 2015 года вырастет с 14 до 16,5-17 процентов. Увеличение просроченной задолженности обусловлено рядом факторов: снижением реальных доходов населения, увеличением процентных ставок по кредитам, ростом безработицы, высоким уровнем закредитованности заемщиков, которые зачастую имеют от двух до пяти кредитов в разных банках.

Одной из важнейших причин снижения темпов роста розничного банковского кредитования и увеличения просроченной задолженности по банковским ссудам является высокий уровень ссудного процента. 17.03.2010 вступили в силу поправки в закон "О банках и банковской деятельности" согласно которым банки не могут в одностороннем порядке изменять уровень процентных ставок и сокращать сроки действия кредитного договора, в кредитном договоре могут быть предусмотрены изменения процентной ставки, но должны быть определены конкретные основания для этого. При выдаче розничных банковских кредитов, в сложившейся ситуации, целесообразно устанавливать плавающие процентные ставки, что поможет снизить процентные риски для банка, а привязка уровня процентных ставок по кредитам к изменениям ключевой ставки ЦБ РФ, в условиях её снижения, позволит уменьшить долговую нагрузку заёмщиков.

Реструктуризация ранее выданных кредитов в условиях роста просроченной задолженности является приоритетной задачей в развитии банковского кредитования населения, чему способствует, начавший действовать с 1 октября 2015г. закон о банкротстве физических лиц, согласно которому заёмщик не может отказаться от реструктуризации долга до признания его банкротом. Заёмщик может быть признан банкротом, если сумма задолженности по кредиту превышает 500т.р., а срок просрочки свыше 90 дней. Действие закона распространяется на все виды кредитов, предоставляемых населению.

При подаче документов в суд за счёт средств заёмщика будут оплачиваться услуги финансового управляющего. Реструктурировать задолженность можно и без обращения в суд, что не потребует от заёмщика дополнительных расходов. В случае невозможности реструктуризации долга заёмщик признаётся банкротом, и финансовый управляющий рассматривает возможность реализации имущества должника, а за счет средств, вырученных от продажи имущества происходит погашение задолженности.

Признание должника банкротом приводит к ухудшению его кредитной истории. Гражданин, признанный судом банкротом, обязан в течение пяти лет при обращении в банк за кредитом сообщать ему об этом, в течение 3-х лет он не имеет права участвовать в органах управления юридических лиц, частные предприниматели не имеют права заниматься бизнесом. Гражданин, признанный банкротом, не может пользоваться банковскими картами (они передаются финансовому управляющему), запрещается и использование банковских счетов.

До начала процедуры банкротства должник должен внести на депозит арбитражного суда 10 тысяч рублей для оплаты услуг финансового управляющего, которому полагаются ещё 2% от погашенной

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

кредиторам суммы, что является весьма проблематичным, поскольку имущества может не оказаться. Низкая материальная заинтересованность управляющих будет служить препятствием для участия их в таких делах.

Кроме того, возможность банкротства физлица должна рассматриваться судом в течение года, но вопрос резервирования по кредитам, в отношении которых ведутся дела о банкротстве, не определён ЦБ РФ.

Главное преимущество данного закона возможность реструктуризации кредита. В этом случае заемщик сможет своевременно рассчитаться с кредитором и сохранить положительную кредитную историю, а банк - снизить просроченную задолженность и сохранить клиентскую базу. С принятием закона о банкротстве физических лиц особенно актуально внедрение в банковскую практику Стандартов реструктуризации задолженности физического лица, разработанных АРБ.

Принятие закона поможет банкам снизить просроченную задолженность, сумму резерва на возможные потери по ссудам и таким образом, уменьшить кредитные риски.

Законы о банкротстве физлиц действуют в США, странах ЕС, безусловно, каждый из них имеют свои национальные особенности, использовалось банкротство и в дореволюционной России.

Вопросы ценообразования потребительских кредитов сегодня являются решающими при сохранении прежних темпов роста кредитования, особенно в условиях кризисной ситуации в экономике. С 1.07.2015г. начали действовать ограничения полной стоимости кредита (ПСК)5. Банк России до начала каждого последующего квартала рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным видам кредитов, предоставляемых населению. Банки, выдавая новые кредиты гражданам, не могут превышать данные значения более чем на 1/3, что может способствовать снижению процентных ставок по кредитам.

Согласно данным, публикуемым Банком России , среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредита в 4-м квартале 2015г. составляет 17,2-41,8% годовых, в 1-м квартале 2016г. её максимальный уровень снизится до 38,7% годовых, в условиях падения платежеспособности населения кредиты по таким ставка недоступны для большинства заемщиков. Ценообразование потребительских кредитов является решающими фактором для повышения темпов роста розничного банковского кредитования.

Национальный совет финансового рынка (НСФР) предлагает использовать ПСК как индикативный показатель для потенциальных заёмщиков, а при определении возможности выдачи кредита учитывать показатель DTI - отношение суммы долга по кредиту к доходу заемщика, определив единый норматив предельно допустимого соотношения суммы кредитов и величины доходов физического лица, и таким образом ограничив максимально допустимую сумму кредита.

При решении вопроса о возможности предоставления кредита физическому лицу банк может с учётом показателя DTI определять срок и

сумму предоставляемого кредита таким образом, чтобы платежи по кредиту не превышали предельного значения DTI, ограничив уровень долговой нагрузки для заемщика таким образом, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 30% текущих доходов заёмщика, что будет способствовать сокращению просроченной задолженности по банковским ссудам и улучшению качества розничных портфелей банков. Данный показатель широко используется в банковской практике зарубежных стран.

С августа 2015г. на рынке розничного банковского кредитования наблюдается положительная динамика в основном за счёт роста ипотечного

жилищного кредитования и POS-кредитов, обусловленная, прежде всего, уменьшением уровня процентных ставок по кредитам в третьем квартале 2015года в связи с неоднократным снижением ключевой ставки ЦБ РФ на протяжении текущего года и, как следствие, удешевления ресурсной базы банков.

Таким образом, можно выделить следующие основные тенденции и проблемы розничного банковского кредитования населения на современном этапе:

Снижение темпов роста и сокращение доли кредитов, предоставленных населению, в совокупных активах банковской системы на фоне уменьшения реальных доходов населения, и росту склонности

5 Указания Банка России от 18 декабря 2014 года №2 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

населения к сбережению. Уровень процентных ставок по банковским кредитам является одним из основных факторов, влияющих на темпы его роста. Установление плавающих процентных ставок по кредитам и привязка их уровня к изменениям ключевой ставки ЦБ РФ, в условиях её снижения, позволит уменьшить долговую нагрузку заёмщиков и повысить качество розничного кредитного портфеля банков.

Население по отношению к банкам выступает чистым кредитором, предпочитая политику сбережения, а не потребления. Значительная доля полученных кредитов направляется на погашение прежних. Сокращение конечного потребления домашних хозяйств в значительной степени вызвано снижением выдачи новых потребительских кредитов, необходимостью погашения ранее полученных и реструктурированных кредитов и уплаты процентов по ним.

Постепенно увеличивается доля ипотечных кредитов в структуре розничного кредитного портфеля российских банков, как менее рискованных, при одновременном сокращении доли потребительских и автокредитов;

Просроченная задолженность росла на фоне сокращения выдач новых кредитов. Установление норматива предельно допустимого соотношения суммы кредитов и величины доходов физического лица -DTI позволит снизить уровень просроченной задолженности, ограничив уровень долговой нагрузки для заёмщика;

Увеличилось количества кредитов, выданных для рефинансирования ранее полученных, приоритетным направлением розничного кредитования становится реструктуризация задолженности. В сложившейся ситуации необходимо принятие стандарта по реструктуризации задолженности физических лиц банками, что будет способствовать повышению качества розничных кредитных портфелей.

Одним из важнейших направлений дальнейшего развития розничного банковского кредитования является снижение уровня процентных ставок, кредитных рисков и совершенствование кредитной политики банков. Они должны создавать приемлемые и выгодные условия для предоставления кредитов добросовестным заемщикам

Дальнейшая динамика розничного банковского кредитования будут определяться уровнем развития экономики страны и доходов населения, ключевой ставки ЦБ РФ и его денежно-кредитной политикой, волатильностью национальной валюты, уровнем инфляции, сохранением льготных программ кредитования населения.

Список использованной литературы

1. Федеральная служба госстатистики. Население. Уровень жизни. URL: http://www.gks.rU/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#

2. НБКИ. URL:http://www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=11779

3. Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // Правовая система «Консультант Плюс»

4. Информация ЦБ РФ о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). URL:http://www.cbr.ru/analytics/?

5. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 г. N З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014) //Правовая система «Консультант Плюс»

6. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Интернет-версия. №157. 2015г. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ obs_1511.pdf.

7. Оперативный мониторинг экономической ситуации в России. Тенденции и вызовы социально-экономического развития. № 15 (Ноябрь) 2015 г. URL: http://vedi.ru/macro_r/IEP_Monitor_2015-15-november.pdf

8. Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц: версия 3.0 от 09.04.2014, одобрен Советом Ассоциации российских банков (протокол № 3 от 19.12.2013). URL: http://arb.ru/b2b/docs/standarty_deyatelnosti_bankov_pri_restrukturizatsii_zadolzhennosti_fizicheskikh_-9708122/

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

9. Изменение условий банковского кредитования Информационно-аналитический бюллетень. № 2. 2015г. URL: http://www.cbr.ru /dkp/iubk/iubk_15-2.pdf

10.Председатель Банка России Эльвира Набиуллина представила депутатам Госдумы проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и на период 2017 и 2018 . годов. URL: http://www.cbr.ru/Press/print. aspx?file=press_centre/event3_03112015.htm

Д.Д.Сенюк

студентка 4 курса

Институт экономики, менеджмента и информационных технологий

г. Санкт-Петербург, Российская Федерация ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ КАК ИСТОЧНИК ФИНАНСИРОВАНИЯ

Для большинства инвестиционных компаний и фондов вложение средств в непрофильный для них бизнес является формой прямых инвестиций. По сути, они покупают не только и не столько для того, чтобы получать часть текущего дохода от владения пакетом акций компании, сколько для того, чтобы затем перепродать его. Подобные вложения могут обеспечить доходность на уровне от 50% годовых. Конечно, при условии, что объект для инвестирования выбран адекватно.

Плюсы и минусы прямых инвестиций . Основное преимущество прямых инвестиций - возможность получить средства, необходимые для реализации того или иного проекта, направленного на развитие бизнеса. При этом в компанию инвестируются не только деньги, но и нематериальные ресурсы - консультации со стороны инвестора, его связи, знания и авторитет. Информация о том, что в бизнес вложил средства известный фонд прямых инвестиций, положительно сказывается на имидже получателя средств как делового партнера.

Готовность к инвестициям. Если собственники компании решили привлечь прямого инвестора, они должны оценить, насколько компания готова к началу его поиска. Здесь важны следующие моменты .

Бизнес-план. Прямой инвестор чаще всего вкладывает средства не в старт-ап, а в растущий бизнес, которому для перехода на новый этап развития или для реализации перспективного проекта необходимы дополнительные средства. Описание направления вложения привлеченных средств далеко не всегда должно иметь канонический вид развернутого бизнес-плана, иногда достаточно краткого описания идеи. Инвестор все равно будет просчитывать для себя перспективы проекта.

Перед поиском. Инвестор едва ли придет в компанию сам - такое случается крайне редко. Необходимо предпринимать активные действия для выхода на потенциального приобретателя доли в предприятии .

Перед началом поиска инвестора требуется:

Оптимизировать финансовые потоки компании, сделав их максимально прозрачными. Это важно для положительного исхода процедуры due diligence.

Подготовить описание компании - инвестиционный меморандум, содержащий в себе общие сведения о бизнесе, информацию о структуре акционерного капитала, сведения об имущественном состоянии и обязательствах предприятия, данные бухгалтерской отчетности, описание предполагаемых направлений вложения привлеченных средств.

Разные инвесторы. Имеет смысл рассматривать две основные группы прямых инвесторов - частных и институциональных. К первым относятся частные лица (нередко топ-менеджеры крупных компаний), ищущие возможность для выгодного вложения свободных средств, ко вторым - инвестиционные группы и фонды прямых инвестиций. Они могут быть формальными (позиционируют себя как фонды, например

Сытник Максим Михайлович

Магистрант, магистерская программа «Банки и банковская деятельность», Тюменский государственный университет

РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ: АНАЛИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ

Аннотация

В статье представлен анализ рынка банковского кредитования в России. Освещены основные факторы, оказывающие влияние на сферу кредитования, обозначены проблемы и перспективы рынка в современных условиях. Проведен аналитический анализ сферы банковского кредитования.

Ключевые слова: кредит, финансы, банковская система.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Undergraduate, master program “Banks and Bank Activity”, Tyumen state university

MARKET OF BANK CREDITING OF THE RUSSIAN FEDERATION: ANALYTICAL ASPECT

Abstract

The analysis of the market of bank crediting in Russia is presented in article. The major factors having impact on the sphere of crediting are lit, problems and prospects of the market in modern conditions are designated. The analytical analysis of the sphere of bank crediting is carried out.

Keywords: credit, finance, banking system.

Рынок банковского кредитования в общем виде экономическое пространство, в котором происходит предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

По составу участников процесса кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых, кредитные отношения, которые возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, это ссуды, которые коммерческие банки предоставляют друг другу – на рынке межбанковского кредитования.

В-третьих, на кредитном рынке возникают взаимоотношения между коммерческими банками и их клиентами-заемщиками: юридическими и физическими лицами.

Выделяется также международный рынок, на котором происходят заимствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими субъектами.

Такая система выстраивается имеет двухуровневое построение банковской системы страны.

Первый уровень представлен центральным банком, который является источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег.

На втором уровне межбанковского кредитования банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;

коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям;
рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости;
автокредитование;
потребительское кредитование.

Количество кредитных организаций- банков, зарегистрированных Банком России, представлено на графике (Рисунок 1)

Рис. 1 – Количество банков, зарегистрированных Банком России.

Из представленного рисунка наглядно видно, что количество банков постоянно снижается. Основной причиной является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. В 2014 году ЦБ РФ продолжал работу по отзыву лицензий у банков, начатую осенью 2013 года. Так январе 2014 г. были отозваны лицензии у следующих банков: “Имбанка”, банк “Надежность”, “Мой банк”, ООО КБ “Природа”. Самыми крупными игроками, разорившимися в 2013 году, наряду с «Мастер-банком», стали «Инвестбанк» и банк «Пушкино». После отзыва лицензий у этих банков Агентство по страхованию вкладов вынуждено было выплатить вкладчикам 30,6 и 20,2 миллиарда рублей соответственно. А клиентам «Мастер-банка» пришлось заплатить 31,2 миллиарда рублей. С учетом 2013 года лицензии лишились десятки банков. Кроме этого принято решение усилить надзор за деятельностью системообразующих банков, таких как Газпромбанк, Промсвязьбанк и Райффайзенбанк. Соответствующий департамент был создан 1 октября 2013 года для наблюдения за крупнейшими игроками рынка, возглавил департамент Михаил Ковригин. Работа за контролем над банками не случайно, в сложившейся ситуации, финансовое положение большинства банков заставляет желать лучшего. Рассмотрим динамику изменения прибыли кредитных организаций. (Таблица1)

Таблица 1 – Финансовый результат кредитных организаций. млрд. руб.

Данные таблицы наглядно демонстрируют плачевное состояние банковской отрасли. Только за счет прибыли прошлых лет банком удается удерживаться на плаву. Следует отметить, что количество банков показывающих отрицательные финансовые результаты не более 10 %, остальные хоть и показывают негативную динамику прибыли, но все же получают положительный финансовый результат. Наглядно тенденции прибыли отражены на рисунке 2.

Рис. 2 – Финансовый результат кредитных организаций.

Из рисунка наглядно видно, что основные трудности в банковской сфере возникли в конце 2013 г. Эти данные говорят о том, что еще у нескольких банков можно ожидать отзыва лицензии.

Сегменты банковского кредитования тесно связаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние. В частности, повышение ставок на межбанковском рынке приводит к удорожанию потребительских и всех остальных займов. Снижение ставки рефинансирования центральным банком, наоборот, делает кредиты более доступными.

Рынок банковского кредитования развивается в соответствии с экономикой в целом и зависит от таких показателей, как уровень инфляции, стабильность валютного курса.

Кредитный рынок в свою очередь отражает экономическую ситуацию. Так, стабильные и низкие ставки по ипотечным кредитам способствуют развитию строительной индустрии, так как повышают спрос на рынке жилья. Проценты по потребительским кредитам формируют спрос населения на продукцию и услуги.

Среди характеристик российского банковского кредитования, его доступности следует выделить ценовые и неценовые условия. Ценовые условия представлены ставками и дополнительными комиссиями, а неценовые условия выражены сроками, объемами кредитов, требования к финансовому состоянию заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы характеризует сегмент финансового рынка как наиболее активно развивающийся. Так, по данным Росстата на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 51 799,5 млрд. руб., что на 80 % больше чем на то же число 2011 года и на 28,2 %, чем на 1 января 2013 года (Таблица 2).

Таблица 2 – Динамика кредитов, выданных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2011-2014 гг. млрд. руб.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2011-2014 года (Таблица 3).

Таблица 3 – Кредиты в рублях и в иностранной валюте на начало 2011-2014 гг., млрд. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, с конца 2013 года. (Рисунок 2)

Рис. 2 – Общий объем кредитования банками в динамике с 2011 по 2014 год, млрд. руб.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2015 года она составила 60 % или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2011―2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2015 году, постепенно снижается (с 63 % до 60 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 23 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7 737 млрд. руб. (за 2013 г. - на 28,6 % (9 957 млрд. руб.)). Удельный вес розничного кредитования вырос в общем кредитном портфеле. Рост объемов напрямую связан с появлением новых продуктов и дополнением существующих. Так одной из тенденций развития потребительского кредитования является привлечение клиентов посредством выпуска кредитных карт. Еще одной новой тенденцией стал переход на индивидуальное банковское обслуживание крупных частных клиентов и их семей. Однако данный факт нельзя называть полностью положительным, т.к. наряду с ростом объемов кредитования растет просроченная задолженность, что может привести к дефолту банковской системы.

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рисунок 3).

Рис. 3 – Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2011―2014 гг., млрд. руб.

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2014 года. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 60 % на 01.01.15, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц.

Объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту на протяжении всего анализируемого периода. К 01.01.2015 г. объем кредитов, выданных населению, составил 11 329 млрд. руб., что составляет 23 % в общем объеме кредитования.

В части кредитования кредитных организаций ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2014 г. вырос на 29 % - до 8 201 млрд. руб. (за 2013 г. - на 21 %). Их доля в общем объеме кредитования практически не изменялась, по состоянию на 01.01.2015 г. составила 16,7 %.

Рассмотрим структуру объема кредитованию юридических лиц в зависимости от видов экономической деятельности. Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г. представлены на рисунке 4.

Рис. 4 – Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г., млрд. руб.

Наибольший объем кредитных средств предоставлен предприятиям оптовой и розничной торговли, их объем составил 9 318 млрд. руб., Меньше всего кредитов получили компании деревообрабатывающей отрасли 58 млрд. руб.

В процентном соотношении объемы кредитования по отраслям представлены на следующей диаграмме (Рисунок 5).

Рис. 5 – Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2015 г., %.

Из рисунка видно, что наиболее большой удельный вес приходиться на оптовую и розничную торговлю (28,03%), второй отраслью по размеру финансирования являются обрабатывающие производства – 16,28 %.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2011-2013 гг. по срочности. По состоянию на 1 января 2014 года объем кредитов, предоставленных организациям, составил 22 499 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:

от 1 до 180 дней - 11%;
от 181 дня до 1 года -16 %;
от 1 года - 68 %.

Структуру кредитования организаций по срокам свидетельствует о долгосрочном характере предоставленных средств, так как основную долю составляют кредиты свыше 3 лет. Это, безусловно, является положительным моментом, и свидетельствует о росте доверия к клиентам.

Следует отметить, что ценовые параметры кредитов, такие как процентные ставки тоже напрямую зависят от сроков. Информация по средневзвешенным процентным ставкам без учета ОАО «Сбербанк России» по состоянию на январь 2013-2015 г.г. приведена в таблице 4.

Таблица 4 – Средневзвешенные процентные ставки, % годовых

Данные таблицы демонстрируют тенденцию к росту процентных ставок. Ставки по кредитам физических лиц до 1 года выросли на 3,08 %, а по долгосрочным кредитам на 0,93 %. Кредиты организациям подорожали на 9,82 % и на 4,85 % годовых соответственно. Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц на рисунке 6.

Рис. 6 – Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года.

Ставки по кредитам юридических лиц имеют схожую динамику и представлены на рисунке 7.

Рис. 7 – Средневзвешенные процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям, % годовых

Следует отметить, что на начало 2014 года кредиты организациям стали доступнее, их стоимость несколько снизилось, а на начало 2015 года наблюдается резкий скачок, ставки по кредитам возросли практически в 2 раза. Это очень тревожный сигнал, так как недостаток источников финансирования вызовет замедление производств а, а их высокая стоимость приведет к значительному удорожанию конечного продукта.

Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены на рисунке 8.

Рис. 8 – Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в период с 2013 по 2015 гг.

Из рисунка видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования.

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Динамика просроченной задолженности по кредитам предоставленным физическим лицам и нефинансовым организациям приведена на рисунке 9.

Рис. 9 – Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам и нефинансовым организациям.

Рост просроченной задолженности за анализируемый период составил 40 %. Данный факт не может не вызывать тревогу, причем стоит заметить что основные негативные тенденции прослеживаются в 2014 году.

В этой связи следует отметить, что важным достижением для банковской системы было создание бюро кредитных историй. В соответствии с Законом «О кредитных историях» все банки обязаны предоставлять в бюро сведения о кредитной истории заемщиков. Данная база создавалась как для банков, так и для заемщиков. Банкам бюро кредитных историй помогает отсеять недобросовестных заемщикам, а заемщикам с положительной кредитной историей получить более дешевые кредиты. Бюро кредитных историй содержит еще мало информации и не может удовлетворить все требования по запросам, однако это является хорошей наработкой на будущее.

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического кризиса важны сейчас, как никогда ранее.

Литература

Центральный банк РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 09.03.2015).
Федеральная служба государственной статистики РФ - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 09.03.2015).
Электронная газета Правда - [Электронный ресурс] - Режим доступа – http://www.pravda.ru/(дата обращения 09.03.2015).

References

Central’nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (data obrashhenija 09.03.2015).
Federal’naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (data obrashhenija 09.03.2015).
Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa – http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 09.03.2015).

АННОТАЦИЯ

В статье представлен обзор основных показателей рынка кредитования юридических лиц, в частности динамики просроченной задолженности, а также меры, используемые банками для ее снижения.

Ключевые слова: кредитование, юридические лица, корпоративные клиенты, коммерческие банки, просроченная задолженность.

Введение. Развитие рынка корпоративного кредитования играет важную роль в поддержании стабильности экономики страны. Предоставление заемных средств юридическим лицам способствует началу, развитию и поддержанию их деятельности предпринимателей, а соответственно и созданию новых рабочих мест, снижению безработицы, увеличению объемов производимой продукции (товаров), продвижению экспортных отношений с другими странами.

Цель исследования. Провести исследование показателей рынка банковского кредитования корпоративных клиентов, в частности объемов просроченной задолженности, рассмотреть меры, направленные на снижение задолженности.

В сравнении с 2018 годом, в текущем году, динамика корпоративного кредитования в целом сдержанная. Наблюдается замедление кредитования корпоративного сегмента, за 9 месяцев 2019г. объем выдачи возрос на 3,6%, в 2018г. этот показатель составлял 5,5% (Рисунок 1). В августе 2019 наблюдалось ускорение кредитования на 0,6%, но в сентябре прирост замедлился до 0,1%. По итогам 3 квартала среднемесячный прирост корпоративного кредитования был сопоставим со слабой динамикой в II квартале 2019 года.

Рисунок 1. Динамика объема выдачи кредитов нефинансовым организациям, прирост за месяц, 01.01.2018-01.10.2019г., %

Средневзвешенная процентная ставка по рублевым корпоративным кредитам на срок свыше 1 года по банковскому сектору в августе 2019 года снизилась по сравнению с маем 2019 с 10,0 до 9,1% годовых и достигла уровня августа 2018 г. (Рисунок 2).

Рисунок 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях на срок выше 1 года, 01.01.2016-01.08.2019г., %

Исследование динамики просроченной задолженности показало, что в общем объеме портфеле ссуд, доля ссуд 4 и 5 категории качества снизилась с 12,2 до 12,1% за январь-август 2019 г. Тенденция к улучшению качества корпоративного портфеля по-прежнему сохраняется.

Степень покрытия резервами на возможные потери по ссудам корпоративных клиентов 4 и 5 категории качества улучшилась – за январь-август 2019 г. этот показатель вырос с 81,9 до 85,1%.

Увеличение долга нефинансовых организаций и физических лиц в широком определении за 2018 г. составило 11,6%, что несколько ниже роста экономической активности в номинальном выражении. За тот же период номинальный ВВП увеличился на 12,5%. В связи с этим показатель «Долг / ВВП» за 2018 г. снизился на 1,3 п.п., до 74,5%.

Задолженность по рублевым кредитам нефинансовым организациям увеличилась на 7,1%. в период с 1 октября 2018 г. по 1 апреля 2019 г. Из-за замещения кредитов в иностранной валюте на кредиты в рублях, по кредитам компаниям, занимающимся добычей угля, по широкому перечню сельско-хозяйственных компаний и компаний, занимающихся операциями с недвижимым имуществом, наблюдался значительный рост ссудной задолженности по кредитам нерезидентам. При этом по ссудам заемщиков строительной отрасли продолжается снижение темпов роста ссудной задолженности, за рассматриваемый период -13,4% (-182 млрд руб.), в основном это было обусловлено амортизацией действующих кредитов (Рисунок 3).

На динамику просроченной задолженности, также оказало влияние отнесение к ней с 2019 г. просроченной дебиторской задолженности и просроченных приобретенных прав требования. По большому счету, данные изменения носят исключительно технический характер, так, в период с января по сентябрь 2019г. объем просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям увеличился на 31,1%, а по кредитам физическим лицам – на 5,4% (по кредитам физических лиц в сентябре произошло снижение объема просроченной задолженности на 2,0%). По состоянию на 01.09.2019, доля просроченной задолженности в корпоративном портфеле выше чем на начало года (8,0 против 6,3%).

Рисунок 3. Динамика объема ссудной задолженности по отраслям с 01.10.2018г. по 01.04.2019г., млрд. руб., %

Существенных изменении в качестве корпоративного кредитного портфеля не произошло. Динамика качества кредитного портфеля по-прежнему определяется исходя из анализа финансового состояния отдельных крупных заемщиков и качества работы банков с проблемной задолженностью, в том числе продажей ссуд.

На микроуровне, управление кредитным риском осуществляется путем применения диверсификации кредитного портфеля банка, проведения анализа клиента, страхования кредита, привлечения достаточного и ликвидного обеспечения и др.

Диверсификация кредитного портфеля представляет собой способ минимизации кредитного риска путем разделения ссуд на различные категории в зависимости от типа заемщика, срока предоставления, вида обеспечения, применяемых кредитных инструментов, степени риска, региона, вида деятельности заемщика.

Лимитирование представляет установление системы лимитов на каждого заемщика, группу заемщиков, отдельные отрасли или сектора экономики, конкретные виды финансовых продуктов и на кредитный портфель в целом.

Также для снижения рисков применяется кредитное страхование. Кредитное страхование менее выгодно для заемщиков, поскольку подразумевает осуществление дополнительных затрат (премии страховой компании). Одним из надежных способ обеспечения возвратности кредита является применение залога, поручительства, банковских гарантий, страхования, переуступки прав требований.

Своевременный возврат ссудной задолженности обеспечивает стабильность функционирования как отдельного банка, так и банковской системы в целом.

Для снижения уровня кредитного риска кредитными организациями также проводится оценка кредитоспособности заемщика на основании его финансового положения, перспектив дальнейшего развития, продолжительности ведения деятельности и т.п. Каждая из характеристик имеет свою систему показателей, на основании которых и будет происходить оценка. Уровень кредитоспособности клиента позволяет определить степень риска, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Банкам необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и риском.

В случае возникновения просроченной заложенности, банки формируют резервы на возможные потери по ссудам. Резервы формируются в пассивах банка за счет его собственного капитала, с целью компенсации полностью или частично обесцененных ссуд в активе баланса банка. Поскольку полностью обесцененные ссуды должны быть списаны банком за счет созданных резервов в полном объеме, банки неохотно создают резервы. Резервы уменьшают размер собственных средств банка, если просроченные кредиты занимают значительную долю, положение банка ухудшается. В связи с этим банки разрабатывают методы работы с просроченной задолженностью.

Самостоятельная работа по взысканию задолженности является самым популярным методом, применяемым на практике, но требует значительных нематериальных вложений в организацию процедуры и материальных затрат. Несмотря на это, метод считается наиболее эффективным. На практике, банку необходимо создать систему работы с просроченной задолженностью, финансировать систему автоматизации процесса, нанять, а также содержать сотрудников ответственных за реализацию программы. Также необходимо обеспечивать судебные расходы и расходы по взысканию и реализации имущества.

Совместная работа по взысканию долгов с коллекторскими агентствами предусматривает совместную работу банка и коллекторских агентств. Реализация совместной работы по взысканию долгов с коллекторскими агентствами включает в себя два варианта взаимодействия: аутсорсинг и цессию.

Под аутсорсингом понимается передача просроченной задолженности по кредитам коллекторскому агентству с целью управления ей.

Цессия или переуступка прав требования по обязательствам представляет собой передачу прав требования кредитора коллекторскому агентству.

Согласно действующему законодательству, кредитор имеет право уступки прав требования по долговым обязательствам, но при условии отсутствия письменного запрета от заемщика. Эффективность такого метода полностью зависит от качества предоставляемых услуг коллекторского агентства. Предоставление услуг происходит согласно заключенному договору, на основании которого агентство осуществляет работу по взысканию задолженности по поручению банка. За оказанные услуги, коллектроское агентство получает комиссию. Ее размер зависит от перечня оказываемых услуг, например, от оказания судебного, постсудебного или внесудебного взыскания задолженности.

Минимизация кредитного риска осуществляется благодаря организованной работы сотрудников банка, осуществляющих сбор наиболее полной и достоверной информации о заемщике, оценку рациональности и профессиональности проведения анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика, подбор наиболее эффективной формы обеспечения возвратности, мониторинг предоставленного обеспечения кредита и т.д.

Для получения максимальной прибыли, кредитной организации необходимо своевременно выявлять и оценивать риски, а также принимать эффективные меры, направленные на их минимизацию. Необходимо проводить политику диверсификации рисков и не допускать их концентрации среди группы заемщиков одного типа, поскольку это может стать причиной серьезных последствии в случае непогашения ссуды, а также совершенствовать кредитную политику и систему контроля деятельности кредитной организации.

Список литературы:

Годовой отчет Банка России за 2018 год [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/publ/god/#a_48123 (дата обращения 23.10.2019)
Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс]. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения 23.10.2019)
Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет–версия) октябрь 2019 года [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/23691/obs_204.pdf (дата обращения 23.10.2019)
Обзор финансовой стабильности IV квартал 2018 г. – I квартал 2019 г [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/19790/OFS_19-01.pdf (дата обращения 23.10.2019)
Объем выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910 (дата обращения 23.10.2019г.)
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09&pid=sors&sid=ITM_45484 (дата обращения 23.10.2019г.)
Средневзвешенные процентные ставки по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (дата обращения 23.10.2019)